Cómo funcionan los seguros de Responsabilidad Civil en Chile

Cómo funcionan los seguros de Responsabilidad Civil en Chile

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Cómo funcionan los seguros de Responsabilidad Civil en Chile

Los seguros de responsabilidad civil cubren la responsabilidad civil extracontractual (fuera de contrato) por daños a terceros producidos por culpa o negligencia del asegurado, otorgando dos tipos de cobertura:

a. Indemnizaciones por las que el asegurado resulte civilmente responsable en caso de:

  • lesiones corporales o muerte causada a terceros;
  • daños materiales a bienes pertenecientes de terceros.

b. Gastos de defensa incluyendo honorarios, abogados, y gastos incluso por reclamaciones infundadas en contra del asegurado.

Cómo opera

Los seguros de responsabilidad civil operan cuando un tercero realiza una demanda judicial a la persona o empresa asegurada exigiendo indemnización por un daño.

Posterior a que el asegurado informe a la compañía de seguros sobre este hecho, la compañía asignará el caso a un liquidador (en algunos casos dos o más liquidadores). El liquidador intentará llegar a un acuerdo extrajudicial con el tercero con el fin de resolver el siniestro de forma rápida y más económica. Si este acuerdo no da resultado se dará curso al conducto regular de una demanda judicial con todos sus procesos.

La compañía correrá con los gastos de defensa antes mencionados e indemnizará al tercero en caso que la demanda judicial haya resuelto a favor del tercero afectado. En caso contrario que la demanda se resuelva a favor del asegurado (por ejemplo debido a demandas infundadas), la póliza de responsabilidad civil correrá con los gastos de defensa de igual forma.

Montos asegurados

Los montos asegurados se manejan en Unidades de Fomento (UF) o en Dólares (USD) y los montos dependerán de las exigencias de un contrato o licitación, o también pueden estar sujetas al asesoramiento de nuestra corredora de seguros en el caso que el cliente lo requiera.

Con el objetivo de que una póliza de responsabilidad civil realmente cubra al asegurado en caso de siniestro, es importante considerar que los gastos de defensa (equipo de abogados entre otros) consume un porcentaje importante de la póliza, y que además se debe considerar la indemnización que se hará al tercero afectado.

Deducibles

Los seguros de responsabilidad civil generalmente cuentan con un deducible a pagar en caso de un siniestro, monto a cargo del cliente o asegurado para activar la cobertura. El deducible puede ser un valor fijo o un porcentaje del siniestro.

Además hay pólizas donde el deducible puede ser distinto para cada cobertura dentro de una misma póliza.

Sub-límites

Los sub-límites son un porcentaje del monto total, y se pueden definir como “topes” que se asignan para cada cobertura dentro de una misma póliza.

En el Ejemplo de que el monto asegurado total de una póliza de responsabilidad civil fuera de UF 10.000, podrían existir sub-límites de UF 5.000 por evento y UF 2.000 por trabajador en el caso de incorporar un cláusula adicional de responsabilidad civil patronal (ver más abajo).

Los sub-límites indican el monto máximo a pagar en ciertas coberturas específicas. No todas las coberturas dentro de una misma póliza de responsabilidad civil estarán sub-limitadas. Sino que solo se sub-limitarán las coberturas en las cuales la compañía de seguros evalúe que el riesgo es mayor, o bien porque la póliza podría llegar a consumirse en un solo evento debido a que todo el monto asegurado se pagaría en un solo siniestro, sin dejar reserva para el resto de la vigencia de la póliza.

Exclusiones

No se indemnizará cuando los daños recaigan en:

  • El cónyuge del asegurado, sus ascendientes, descendientes y parientes por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado inclusive;
  • Socios, apoderados, representantes, trabajadores(*) o personas que dependan del asegurado, mientras actúen en el ámbito de dicha relación, y;
  • Toda persona respecto de las cuales el asegurado sea civil o legalmente responsable, respecto de las actuaciones que realicen al servicio del mismo.

*Existe una la cláusula adicional de cobertura (o CAD) de responsabilidad civil Patronal, la cual amplía la cobertura a daños que afecten al trabajador, sus sucesores o beneficiarios, a causa de un accidente del trabajo que ha provocado lesiones corporales o la muerte del trabajador. Este CAD se puede incorporar a prácticamente todos los seguros de responsabilidad civil.

Tipos de seguros de Responsabilidad Civil

Pólizas de Responsabilida Civil

Revisa algunas de las pólizas de responsabilidad civil depositadas en la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS).

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Los Seguros de Responsabilidad Civil Profesional cubren durante la ejecución de la profesión, es decir, cubren los Servicios Profesionales. Hablaremos más sobre este tipo de seguros en un próximo artículo.

Asesores y Corredores de Seguros Carolina Manquilef y Asociados SPA. Desde 1996.